Як розрахувати щомісячний платіж по кредиту: формула і приклади

Перед підписанням кредитного договору більшість людей просто дивиться на "щомісячний платіж" і рахує чи потягнуть. Але реальна вартість кредиту прихована глибше: у типі платежу, ефективній ставці, комісіях. Готові калькулятори для швидких і точних розрахунків доступні на порталі finance-expert.com.ua. У цій статті розберемо формули щомісячного платежу, покажемо приклади розрахунків і поясним різницю між ануїтетним і диференційованим варіантами.

Два типи платежів в українських банках

Ануїтетний платіж

Однакова сума щомісяця протягом усього строку кредиту. Найпоширеніший тип в українських банках.

Особливості:

Зручно планувати бюджет (одна цифра на весь строк)
Перші місяці ви платите переважно відсотки, тіло кредиту "тане" повільно
Загальна переплата вища, ніж при диференційованому

Диференційований платіж

Тіло кредиту ділиться рівномірно на всі місяці. Відсотки нараховуються на залишок. Тому кожен місяць платіж менший, ніж попередній.

Особливості:

Перший платіж найбільший, останній найменший
Загальна переплата менша на 15-30%
Треба мати запас у перші місяці, коли платежі найвищі

Формула ануїтетного платежу

M = P × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n - 1]

де:

M - щомісячний платіж
P - сума кредиту
i - місячна процентна ставка (річна ставка розділена на 12 і на 100)
n - кількість місяців

Приклад

Ви беретe кредит 200 000 грн на 3 роки під 30% річних.

P = 200 000
i = 30 / 12 / 100 = 0,025
n = 36

M = 200 000 × [0,025 × (1,025)^36] / [(1,025)^36 - 1]

(1,025)^36 ≈ 2,4325

M = 200 000 × [0,025 × 2,4325] / [2,4325 - 1] = 200 000 × 0,06081 / 1,4325 = 8 493 грн

Загальна виплата: 8 493 × 36 = 305 748 грн

Переплата: 105 748 грн (52,9% від суми кредиту).

Формула диференційованого платежу

Місячна сплата тіла: T = P / n (однакова щомісяця)

Місячні відсотки: V = Залишок × i (зменшуються)

Місячний платіж: M = T + V

Приклад

Той самий кредит: 200 000 грн, 3 роки, 30%.

T = 200 000 / 36 = 5 555 грн
Перший місяць: 5 555 + 200 000 × 0,025 = 5 555 + 5 000 = 10 555 грн
Другий місяць: 5 555 + 194 445 × 0,025 = 5 555 + 4 861 = 10 416 грн
Останній місяць: 5 555 + 5 555 × 0,025 = 5 694 грн

Загальна переплата: близько 92 500 грн (46,25% від суми кредиту), приблизно на 13 000 грн менше ніж ануїтетний.

Ефективна ставка проти номінальної

Банк рекламує 20% річних. Реально ви платите 26-32%. Різниця, це комісії, страховки, обов'язкові послуги, які банк не включає в ставку, але додає до платежу.

Ефективна ставка (річна відсоткова ставка або APR) враховує всі витрати:

Разова комісія за видачу
Щомісячна комісія за обслуговування
Обов'язкове страхування життя або майна
Оплата оцінки застави
Штрафи за дострокове погашення (у деяких банках)

Закон вимагає, щоб банк вказував ефективну ставку в договорі. Уважно шукайте цифру, вона іноді захована дрібним шрифтом на 2-3 сторінці.

Що впливає на ставку

Кредитна історія: хороша знижує ставку на 3-8%
Офіційний дохід: висока зарплата з довідкою знижує ставку
Тип кредиту: кредитна картка 40-60%, споживчий 20-35%, авто 15-25%, іпотека 12-20%
Строк: чим довше, тим вища ставка
Валюта: в гривні вища ставка, у валюті нижча (але є валютний ризик)
Клієнт банку: зарплатний клієнт отримує знижку 2-5%

Правило "розумної частки платежу"

Ваш щомісячний платіж по всіх кредитах не має перевищувати:

30% доходу - комфортно
40% - критична межа
Понад 50% - високий ризик потрапити в боргову яму

Приклад: ви заробляєте 30 000 грн. Максимальний загальний платіж по всіх кредитах, це 12 000 грн, і краще не більше 9 000.

Головне

Перед підписанням договору обов'язково прораховуйте кредит на калькуляторі, дивіться не тільки на щомісячний платіж, а й на загальну переплату і ефективну ставку. Порівняйте пропозиції 3-5 банків. Не соромтеся торгуватись з менеджером, часто банки дають знижку 1-3% "для зарплатних клієнтів", якщо натякнути що дивитесь інші пропозиції.